Definición

Es el porcentaje anual que el banco cobra por prestarte dinero, sin incluir gastos ni comisiones. Solo refleja el coste de los intereses.

Cómo se aplica

• Se calcula sobre el capital pendiente del préstamo.
• Aunque es anual, se aplica mensualmente en las cuotas.

Por qué te interesa

• Te ayuda a saber qué parte de la cuota son intereses puros.
• Distingue entre intereses y amortización de capital.

Definición

Porcentaje anual que resume todo lo que te cuesta la hipoteca (intereses TIN, comisiones y seguros obligatorios).

Cómo se aplica

• Se calcula con el TIN + comisiones + gastos asociados.
• Siempre se expresa en % anual, aunque pagues mes a mes.

Por qué te interesa

Es la forma más fiable de comparar dos hipotecas, porque revela el coste real total.

Definición

Es el porcentaje que el Banco Central Europeo (BCE) cobra a los bancos por prestarles dinero. Influye directamente en el coste de las hipotecas.

Cómo se aplica

• Si el BCE sube este tipo, los bancos suelen subir el TIN de las hipotecas.
• Afecta tanto a hipotecas nuevas (fijas y variables) como a las revisiones de las variables existentes.

Por qué te interesa

• Una subida encarece las cuotas de hipotecas variables.
• Puede hacer que las nuevas hipotecas fijas se ofrezcan con tipos más altos.

Definición

Es el tipo de interés promedio al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre sí. Es el índice más usado para calcular hipotecas variables en España.

Cómo se aplica

• Se publica diariamente. El más común en hipotecas es el Euríbor a 12 meses.
• En hipotecas variables, el TIN = Euríbor + diferencial pactado.

Por qué te interesa

Determina directamente tu cuota en una hipoteca variable. Si sube, pagas más; si baja, pagas menos. Es sensible a la economía y a las decisiones del BCE.

Definición

Modificar las condiciones de tu hipoteca sin cambiar de banco. Permite adaptar el préstamo a tus nuevas circunstancias.

Cómo se aplica

Puedes negociar con tu banco para cambiar:

• Tipo de interés (fijo/variable, porcentaje).
• Plazo (ampliar/reducir).
• Importe (ampliar capital).
• Eliminar productos vinculados o comisiones.

Por qué te interesa

Permite mejorar tu hipoteca (bajar interés, reducir cuota) sin los gastos de cancelar y abrir una nueva. Es más económico que una subrogación o nueva hipoteca.

Definición

Cambiar elementos clave de la hipoteca: el banco (acreedor) o el titular (deudor).

Cómo se aplica

• Subrogación de acreedor: Llevas tu hipoteca a otro banco para mejorar condiciones (interés, comisiones).
• Subrogación de deudor: Cambias el titular del préstamo (ej: al vender una casa con hipoteca, el comprador asume la deuda).

Por qué te interesa

Permite ahorrar dinero (subrogación de acreedor) o facilitar una venta (subrogación de deudor) sin cancelar la hipoteca original.

Definición

Es el proceso de devolver el dinero prestado (capital) más los intereses, mediante cuotas periódicas.

Cómo se aplica

• Amortización normal: Pago de las cuotas mensuales pactadas.
• Amortización anticipada (parcial o total): Realizar pagos extra para reducir la deuda pendiente. Puedes elegir reducir la cuota mensual o acortar el plazo del préstamo.

Sistemas comunes:

• Francés: Cuota fija. Al principio pagas más intereses, al final más capital. (El más común en España).
• Alemán: Amortizas la misma cantidad de capital siempre. La cuota baja con el tiempo.

Por qué te interesa

Amortizar anticipadamente te permite ahorrar intereses a largo plazo o reducir tu carga financiera mensual.

Definición

Periodo temporal durante el cual pagas una cuota reducida (solo intereses) o no pagas nada (ni intereses ni capital).

Cómo se aplica

• Carencia parcial: Solo pagas intereses. El capital pendiente no disminuye.
• Carencia total: No pagas nada. Los intereses no pagados se suman al capital pendiente (la deuda crece).
• Se pacta con el banco, a veces al inicio de la hipoteca o en momentos de dificultad económica.

Por qué te interesa

Puede ser un alivio temporal si tienes problemas para pagar la cuota completa.

Definición

Entregar la vivienda hipotecada al banco para saldar completamente la deuda pendiente, aunque el valor de la casa sea inferior a la deuda.

Cómo se aplica

• El deudor propone entregar la vivienda al banco.
• El banco debe aceptar la operación (no está obligado por ley general, salvo casos específicos).
• Si se acepta, la deuda queda cancelada al entregar las llaves.

Por qué te interesa

Es una solución definitiva si no puedes pagar la hipoteca y quieres evitar que la deuda siga creciendo tras perder la casa (ejecución hipotecaria).

Definición

Orden de Movimiento de Fondos (OMF). Es una transferencia bancaria específica, habitual en notarías para el pago en compraventas de inmuebles o formalización de hipotecas.

Cómo se aplica

• Se emite desde la cuenta del comprador (o del banco que concede la hipoteca) a la cuenta del vendedor.
• Se realiza habitualmente en el momento de la firma ante notario.
• Garantiza que el pago se realiza de forma segura y trazable.

Por qué te interesa

• Aporta seguridad y transparencia al pago en la compraventa.
• Asegura que los fondos se mueven correctamente entre las partes.

Definición

Cantidad de dinero que el comprador (o el banco) entrega por adelantado a la gestoría o notaría para cubrir los gastos e impuestos asociados a la compraventa y/o hipoteca.

Cómo se aplica

• Antes de la firma, se estima el coste de notaría, registro, gestoría, impuestos (ITP/AJD), etc.
• El comprador deposita esa cantidad estimada.
• La gestoría/notaría usa esos fondos para pagar todos los trámites.
• Una vez pagado todo, se liquida la provisión: si sobró dinero, se devuelve al comprador; si faltó, se le reclama la diferencia.

Por qué te interesa

• Asegura que todos los gastos e impuestos se pagarán a tiempo.
• Simplifica el proceso para el comprador, que no tiene que hacer cada pago individualmente.

Definición

La Ficha de Información Precontractual (FIPTE) y la Ficha de Información Personalizada (FIPER) eran documentos informativos previos a la Ley Hipotecaria 5/2019.

Información adicional

Fueron sustituidos por la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), que ofrecen información más completa y estandarizada.

Definición

Es el documento clave y vinculante con la oferta de la hipoteca. Contiene todas las condiciones personalizadas de tu préstamo.

Cómo se aplica

• El banco te la entrega al menos 10 días antes de la firma.
• Tiene un formato estándar europeo para facilitar la comparación.
• Incluye: tipo de interés (fijo/variable), TAE, importe total a devolver, plazo, comisiones, cuotas, productos vinculados, consecuencias de impago.

Por qué te interesa

Es la oferta oficial del banco. Te permite estudiar a fondo las condiciones antes de firmar y compararla con otras ofertas de forma clara.

Definición

Documento que acompaña a la FEIN y resalta las cláusulas o riesgos más relevantes de tu hipoteca de forma clara y sencilla.

Cómo se aplica

• Se entrega junto a la FEIN, al menos 10 días antes de la firma.
• Advierte sobre:
  • Cláusulas potencialmente sensibles (ej. suelo, aunque ya no se aplican como antes).
  • Riesgos de hipotecas variables (subida de tipos).
  • Costes de cancelación anticipada.
  • Consecuencias del impago (intereses de demora, posible embargo).
  • Distribución de gastos hipotecarios entre banco y cliente.

Por qué te interesa

Te ayuda a entender los puntos más delicados del contrato y los posibles problemas futuros, reforzando tu protección como consumidor.

Definición

Documento informativo emitido por el Registro de la Propiedad que resume la situación jurídica de un inmueble.

Cómo se aplica

Contiene información esencial sobre:

• Descripción del inmueble (ubicación, superficie, referencia catastral).
• Titularidad (quién es el dueño actual).
• Cargas y gravámenes (si tiene hipotecas, embargos, usufructos, servidumbres...).
• Posibles limitaciones o afecciones.

Por qué te interesa

• Imprescindible antes de comprar: verifica que el vendedor es el dueño real y si la vivienda tiene cargas ocultas.
• El banco la pide siempre antes de conceder una hipoteca.

Definición

Documento público firmado ante notario que acredita la propiedad de un inmueble y las condiciones de la compraventa.

Cómo se aplica

• La firman comprador y vendedor en la notaría.
• El notario da fe de la identidad de las partes, la legalidad del acto y el contenido del acuerdo.
• Es el documento necesario para inscribir la propiedad a nombre del comprador en el Registro de la Propiedad.

Por qué te interesa

• Es la prueba legal de que eres el propietario de la vivienda.
• Necesaria para cualquier trámite futuro (vender, hipotecar, heredar).
• Ofrece máxima seguridad jurídica.

Definición

Identificador único que el Registro de la Propiedad asigna a cada inmueble al inscribirlo por primera vez.

Cómo se aplica

• Permite localizar inequívocamente una propiedad en el Registro.
• Aparece en la Nota Simple y en la Escritura de Propiedad.
• Es diferente de la Referencia Catastral (que es un identificador fiscal y administrativo del Catastro).

Por qué te interesa

• Asegura que estás consultando o realizando trámites sobre la propiedad correcta.
• Fundamental para cualquier gestión en el Registro de la Propiedad (pedir nota simple, inscribir compraventa, hipoteca, etc.).

Definición

Acto por el cual una persona (apoderado) firma un documento oficial (como una escritura) en nombre de otra (poderdante), utilizando un poder notarial que le autoriza a ello.

Cómo se aplica

• El poderdante acude a un notario para otorgar un poder, especificando qué actos puede realizar el apoderado en su nombre.
• El apoderado presenta el poder notarial válido en el momento de la firma.
• El notario verifica la validez del poder y la identidad del apoderado.

Por qué te interesa

• Permite realizar trámites importantes (comprar, vender, hipotecar) sin estar presente físicamente.
• Útil si vives en el extranjero, tienes problemas de movilidad o no puedes asistir el día de la firma.

Definición

Impuesto que paga el comprador al adquirir una vivienda de segunda mano (o cualquier bien usado).

Cómo se aplica

• Es un porcentaje sobre el precio de compraventa (o el valor de referencia de Hacienda, si es mayor).
• El porcentaje varía mucho según la Comunidad Autónoma (entre 4% y 11% aprox.).
• Se paga una sola vez, tras la firma de la escritura.

Por qué te interesa

Es uno de los gastos más importantes al comprar una vivienda usada. Debes tenerlo en cuenta en tu presupuesto.

Definición

Impuesto que grava ciertos documentos notariales, registrales y mercantiles.

Cómo se aplica

En la compraventa con hipoteca, se aplica principalmente sobre la escritura de hipoteca.

• Lo paga el banco (desde la Ley 5/2019) por la constitución de la hipoteca.
• Si compras vivienda nueva, también pagas AJD por la escritura de compraventa (lo paga el comprador). El tipo varía por C.A. (0,5% - 1,5% aprox.).
• En vivienda de segunda mano, la compraventa tributa por ITP, que ya incluye este concepto, por lo que no se paga AJD adicional por la compraventa.

Por qué te interesa

Aunque el AJD de la hipoteca lo paga el banco, si compras obra nueva, debes sumar el AJD de la compraventa a tus gastos.

Definición

Impuesto municipal anual que grava la propiedad de un inmueble (piso, casa, local, garaje...).

Cómo se aplica

• Lo paga quien sea propietario a 1 de enero de cada año.
• Se calcula aplicando un tipo (%) fijado por el ayuntamiento al valor catastral del inmueble.
• Cada ayuntamiento decide el tipo y el calendario de pago (pago único o fraccionado).

Por qué te interesa

• Es un gasto fijo anual que tendrás como propietario.
• Al comprar, es habitual pactar el prorrateo del IBI del año de la compraventa entre comprador y vendedor según la fecha de la firma.

Definición

Impuesto municipal sobre el Incremento de Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana (IIVTNU). Grava el aumento de valor del suelo (no de la construcción) durante el tiempo que has sido propietario.

Cómo se aplica

• Se paga al transmitir un inmueble urbano (venta, herencia, donación).
• Lo paga el vendedor (en compraventas) o quien recibe el bien (herencias, donaciones).
• El cálculo depende del valor catastral del suelo, los años de tenencia y los coeficientes/tipos del ayuntamiento. Existen dos métodos de cálculo, pudiendo el contribuyente elegir el más favorable.
• Importante: Si no ha habido incremento de valor real del suelo (demostrable), no se paga.

Por qué te interesa

Si vendes una propiedad, es un coste a tener en cuenta. Si heredas o recibes una donación, también.

Definición

Inspección obligatoria para edificios con cierta antigüedad (normalmente >50 años) para evaluar su estado de conservación, seguridad, accesibilidad y, en el caso del IEE, eficiencia energética.

Cómo se aplica

• La periodicidad y obligatoriedad dependen de la normativa autonómica y municipal.
• Un técnico cualificado revisa estructura, fachadas, cubiertas, instalaciones...
• El resultado puede ser favorable o desfavorable (requiriendo obras de subsanación).
• El Informe de Evaluación de Edificios (IEE) es más completo que la antigua ITE.

Por qué te interesa

• Si compras piso en edificio antiguo, comprueba si tiene la ITE/IEE pasada y si es favorable.
• Si es desfavorable, la comunidad de propietarios deberá acometer obras, lo que implica derramas.
• Garantiza la seguridad y habitabilidad del edificio.

Definición

Documento obligatorio que informa sobre el consumo de energía y las emisiones de CO₂ de un inmueble (vivienda, local).

Cómo se aplica

• Asigna una etiqueta energética al inmueble, con una calificación de la A (más eficiente) a la G (menos eficiente).
• Es obligatorio tenerlo para vender o alquilar una propiedad.
• Lo emite un técnico cualificado tras inspeccionar el inmueble (aislamientos, ventanas, sistemas de climatización...).
• Debe registrarse en el organismo competente de la C.A.

Por qué te interesa

• Te da una idea de cuánto gastarás en calefacción/aire acondicionado. Una mejor letra implica menor gasto energético.
• El vendedor/arrendador debe mostrártelo e incluir la etiqueta en los anuncios.
• Incluye recomendaciones para mejorar la eficiencia.

Definición

Tener la propiedad de un bien (ej. una vivienda) pero sin el derecho a usarlo ni disfrutarlo (ese derecho lo tiene el usufructuario).

Cómo se aplica

• La propiedad se divide en dos derechos: nuda propiedad (ser dueño) y usufructo (poder usar y disfrutar).
• El nudo propietario solo adquiere el pleno dominio (propiedad + uso) cuando se extingue el usufructo (normalmente, por fallecimiento del usufructuario si es vitalicio, o por cumplimiento de plazo si es temporal).

Por qué te interesa

• Como inversor (nudo propietario): Permite comprar una propiedad a un precio inferior al de mercado, a cambio de no poder usarla hasta que finalice el usufructo.
• Como vendedor (usufructuario): Permite obtener liquidez vendiendo la nuda propiedad pero manteniendo el derecho a vivir en la casa (usufructo vitalicio). Común en personas mayores.

Definición

Aunque se usan como sinónimos, son diferentes:

• Préstamo: Te dan una cantidad fija de dinero de golpe, que devuelves en cuotas periódicas (capital + intereses) en un plazo pactado. Ejemplo: préstamo hipotecario, préstamo coche.
• Crédito: Te conceden un límite de dinero disponible. Usas solo lo que necesitas y pagas intereses solo por la cantidad usada. Conforme devuelves, vuelve a estar disponible. Ejemplo: tarjeta de crédito, línea de crédito.

Cómo se aplica

• Préstamo: Operación cerrada. Para una necesidad concreta y planificada.
• Crédito: Operación abierta y flexible. Para necesidades puntuales o recurrentes de liquidez.

Por qué te interesa

Entender la diferencia te ayuda a elegir el producto adecuado. Un préstamo suele tener intereses más bajos que un crédito, pero es menos flexible.

Definición

Puntuación que el banco te asigna para medir tu riesgo como cliente al solicitar financiación (préstamo, hipoteca).

Cómo se aplica

• Un sistema automático analiza tu perfil: ingresos, estabilidad laboral, deudas existentes, historial de pagos (CIRBE), edad, etc.
• Asigna una puntuación: a mayor puntuación, menor riesgo percibe el banco.
• El resultado influye en si te conceden el préstamo y en qué condiciones (tipo de interés, importe).

Por qué te interesa

Un buen scoring facilita el acceso a financiación y mejora las condiciones. Un mal scoring puede llevar a la denegación o a condiciones peores.

Definición

Porcentaje que representa el importe del préstamo hipotecario sobre el valor de tasación o compraventa del inmueble (el menor de los dos).

Cómo se aplica

LTV = (Importe Préstamo / Valor Inmueble) x 100

• Los bancos suelen financiar como máximo el 80% del valor para vivienda habitual (LTV 80%).
• Para segunda residencia o perfiles con más riesgo, el LTV máximo suele ser menor (60-70%).

Por qué te interesa

• Determina la cantidad de ahorros (entrada) que necesitas aportar: si el LTV es 80%, necesitas el 20% restante + gastos (aprox. 10% adicional).
• Un LTV más bajo (aportas más entrada) reduce el riesgo para el banco y puede facilitar la concesión y mejorar las condiciones.

Definición

Garantía adicional por la cual una tercera persona o entidad (avalista) se compromete a pagar la deuda si el titular principal (avalado) no lo hace.

Cómo se aplica

• El banco puede pedir un aval si considera que el solicitante tiene un perfil de riesgo (ingresos justos, poca antigüedad, LTV alto...).
• El avalista responde con todo su patrimonio presente y futuro.
• Puede ser un aval personal (un familiar o amigo) o un aval bancario (otra entidad lo garantiza, a cambio de un coste).

Por qué te interesa

• Como solicitante: Puede permitirte acceder a una hipoteca que de otro modo te denegarían.
• Como avalista: Es una responsabilidad muy grande. Si el titular falla, tú asumes la deuda íntegra.

Definición

Producto de ahorro para la jubilación similar a un plan de pensiones, pero estructurado como un seguro de vida-ahorro.

Cómo se aplica

• Realizas aportaciones periódicas o únicas.
• La aseguradora garantiza un tipo de interés mínimo (rentabilidad asegurada), aunque puede ser bajo.
• Tiene las mismas ventajas fiscales que los planes de pensiones (reducción en IRPF por aportaciones).
• El rescate solo es posible en casos tasados (jubilación, invalidez, desempleo de larga duración, enfermedad grave...).

Por qué te interesa

• Ofrece seguridad: sabes que al menos recuperarás el capital aportado más un interés mínimo garantizado.
• Ideal para perfiles muy conservadores que priorizan la seguridad sobre la rentabilidad.
• Permite traspasar el dinero desde/hacia planes de pensiones sin coste fiscal.

Definición

Producto de ahorro a largo plazo diseñado para complementar la pensión pública de jubilación.

Cómo se aplica

• Realizas aportaciones periódicas o únicas a un fondo de pensiones.
• El dinero se invierte según la política del fondo (renta fija, mixta, variable), buscando rentabilidad. La rentabilidad no está garantizada y puedes tener pérdidas.
• Tiene ventajas fiscales: las aportaciones reducen tu base imponible en el IRPF (hasta un límite anual).
• El rescate está restringido a contingencias específicas (jubilación, invalidez, dependencia, fallecimiento, y supuestos excepcionales como desempleo de larga duración o enfermedad grave).

Por qué te interesa

• Fomenta el ahorro para la jubilación con beneficios fiscales.
• Permite elegir el nivel de riesgo de la inversión según tu perfil.
• Puedes traspasar tu plan entre entidades sin coste fiscal.

Definición

Cláusula (declarada abusiva si no fue transparente) en hipotecas variables antiguas que establecía un tipo de interés mínimo a pagar, impidiendo beneficiarse de las bajadas del Euríbor por debajo de ese límite.

Cómo se aplica (o aplicaba)

• Si tu hipoteca era Euríbor + 1% y tenía un suelo del 3%, aunque el Euríbor bajara a 0,5% (resultando en 1,5%), tú seguías pagando el 3%.
• El Tribunal Supremo las declaró nulas en 2013 por falta de transparencia en su comercialización.

Por qué te interesa

• Si firmaste tu hipoteca variable antes de 2013-2015, revisa si la tenía.
• Si la tuvo y fue declarada nula (o la eliminaste por acuerdo), puedes reclamar la devolución de lo pagado de más.
• Las hipotecas nuevas ya no suelen incluirla o, si lo hacen, debe ser negociada y transparente.

Definición

Acuerdo privado entre comprador y vendedor previo a la escritura de compraventa, donde se pactan las condiciones de la operación y el comprador entrega una cantidad de dinero (señal o arras) como garantía.

Cómo se aplica

Existen varios tipos, las más comunes son las arras penitenciales (Art. 1454 Código Civil):

• El comprador entrega una cantidad (normalmente 5-10% del precio).
• Si el comprador se echa atrás, pierde las arras entregadas.
• Si el vendedor se echa atrás, debe devolver las arras duplicadas.
• Se fija un plazo máximo para firmar la escritura pública.

Por qué te interesa

Da seguridad a ambas partes de que la operación se realizará en las condiciones pactadas, estableciendo penalizaciones claras si alguien incumple.

Definición

Derecho de adquisición preferente que permite a una persona o entidad comprar un bien (ej. vivienda) con prioridad sobre un tercero, en las mismas condiciones.

Cómo se aplica

• Tanteo: Se ejerce antes de la venta. El propietario debe notificar al titular del derecho su intención de vender y las condiciones, para que este decida si compra o no.
• Retracto: Se ejerce después de la venta (si no se respetó el tanteo o las condiciones cambiaron). El titular puede "deshacer" la venta al tercero y quedarse él con el bien, pagando el mismo precio.
• Suele aplicarse en casos como alquileres (inquilino tiene tanteo/retracto si el casero vende), copropiedad, colindantes de fincas rústicas, o a favor de Administraciones Públicas (VPO).

Por qué te interesa

• Si eres titular del derecho (ej. inquilino): Te da preferencia para comprar la vivienda si el dueño la vende.
• Si eres comprador: Verifica si la vivienda está sujeta a algún derecho de tanteo/retracto que pueda afectar tu compra.
• Si eres vendedor: Debes respetar estos derechos notificando correctamente para evitar problemas legales.